目次
沖縄でリノベローンを利用する人が増えている理由
中古住宅＋リノベの需要が急増
沖縄では、新築よりも「中古住宅を買ってリノベする」スタイルが年々増えています。
土地が限られているエリアでは、立地の良い中古物件を選び、内装をリノベする方がコスパも良く、理想のデザインも叶えやすいんです。
その流れに合わせて、銀行でもリノベーション向けのローン商品が増えています。
リノベ費用を住宅ローンに組み込むメリット
リノベ費用を住宅ローンに組み込めば、低金利で長期返済が可能になります。
たとえば、500万円のリノベ費用をリフォームローン（3〜5％台）で借りるよりも、住宅ローン一体型（1％前後）で借りたほうが支払い総額は大きく減ります。
「家を買う＋リノベする」を同時に考える人にとって、資金計画が組みやすくなるのが最大のメリットです。
リノベローンと住宅ローンの違い
リノベローン（単独型）の特徴
リノベローンは、すでに所有している住宅を改修する場合に利用できるローンです。
金利はやや高め（2〜5％前後）ですが、担保不要で手続きも比較的スムーズ。
「キッチンだけ交換したい」「水回りをまとめてリフォームしたい」など、部分的な工事に向いています。
住宅ローン＋リフォーム費用一体型の特徴
中古物件購入と同時にリノベする場合は、「住宅ローン＋リフォーム一体型」が便利。
金利は通常の住宅ローンと同じ水準（1％前後）で、返済期間も最長35年まで設定可能です。
リノベ費用をまとめて借りられるため、初期費用を抑えながら理想の住まいを実現できます。
金利・借入期間・審査基準の違い
リノベローンは金利が高めですが、少額・短期間の融資に向いています。
一方、住宅ローン一体型は審査がやや厳しく、物件の評価額や築年数が影響します。
資金計画を立てる際は、「借入金額」「返済年数」「金利タイプ（固定 or 変動）」の3点を比較しましょう。
沖縄で使える主なローン比較
沖縄銀行・琉球銀行など地銀系ローン
沖縄の2大地銀である沖縄銀行と琉球銀行では、住宅ローンにリフォーム費用を含めるプランがあります。
金利は
変動型で0.8〜1.5％前後が一般的。
地元密着型なので、台風被害や塩害など沖縄特有の事情にも理解があり、スムーズに相談できます。
「建物評価額をどう査定するか」は銀行によって異なるため、事前に確認が必要です。
JA・労金など地域密着型の融資制度
JAおきなわや沖縄労金（ろうきん）でも、住宅＋リフォーム対応のローンを展開しています。
JAの場合、組合員特典として金利優遇があり、審査も比較的柔軟。
労金は働く世帯や共働き家庭向けのサポートが手厚く、団体信用生命保険（団信）も標準付帯です。
いずれも、地域の事情に合わせた相談がしやすいのが特徴です。
フラット35（リノベ対応型）の活用ポイント
長期固定金利で人気の「フラット35」も、リノベーション対応タイプがあります。
「フラット35リノベ」は、耐震性や省エネ性能を高める改修を条件に、最長35年の固定金利で借入可能。
中古住宅の購入＋性能向上リノベを同時に行う人におすすめです。
金利は1.5％前後で安定しており、将来の金利上昇リスクを避けたい人に向いています。
ローンを組む前に知っておきたい注意点
工事内容と見積明細の提出が必要
どのローンを選ぶ場合も、金融機関に「工事内容と見積書」を提出する必要があります。
内訳が不明瞭な見積だと審査が通りにくくなるため、リノベ会社と連携して細かく明記してもらうのが安心です。
築年数・構造による審査基準の違い
築年数が古い住宅や、木造・RC造など構造によっては、融資額に制限がかかることもあります。
特に築40年以上の物件は、耐震診断や劣化状況の確認が必要になるケースが多いです。
沖縄ではRC住宅が多いため、構造上の強度は問題ないことが多いですが、塩害による鉄筋劣化には注意が必要です。
金利優遇や補助金との併用条件を確認
ローンの中には、省エネ住宅・ZEHリノベなどに対応した金利優遇制度があります。
また、自治体の補助金や助成金と併用できるケースもあるため、契約前に必ず確認を。
補助金を活用すれば、総支払額を数十万円単位で抑えられることもあります。
まとめ｜“金利だけで選ばず”総支払額で判断しよう
リノベローン選びで大切なのは、金利だけを比較することではありません。
返済期間・団信・補助金・審査条件などをトータルで見て、無理のない資金計画を立てることがポイント。
沖縄ならではの気候や住宅事情に詳しい地元金融機関を味方につけて、安心して理想のリノベを進めましょう。
